Vous ne parvenez plus à payer vos factures ? Vos créanciers vous relancent et vous cherchez une solution immédiate ? Face à une perte d’emploi, une maladie ou un imprévu, il est urgent de réagir pour éviter qu’une procédure contentieuse ne s’engage. Cette situation est fréquente suite à une perte d’emploi due à une maladie grave. Il est alors crucial de trouver des solutions pour arrondir vos fins de mois et stabiliser votre budget.
Cet article met à votre disposition 3 modèles gratuits de lettres pour expliquer une situation financière difficile, prêts à l’emploi. Que ce soit pour un créancier classique, votre banque ou un dossier de surendettement, trouvez le document adapté à votre besoin et copiez-le directement.
Nos 3 modèles de lettres (à copier-coller)
Sélectionnez le modèle qui correspond à votre interlocuteur. Pensez à remplacer les mentions entre crochets [ ] par vos informations personnelles avant l’envoi.
1. Modèle pour un créancier classique (factures d’énergie, loyer, abonnements)
Utilisez ce modèle pour demander un échéancier de paiement ou un délai supplémentaire à un fournisseur (EDF, propriétaire, opérateur…).
[Votre prénom et nom] [Votre adresse complète] [Votre numéro de téléphone] [Votre email] [Nom du créancier] [Adresse du créancier] Objet : Demande de délai de paiement / mise en place d'un échéancier Référence : [Numéro de client ou de contrat] Madame, Monsieur, Je me permets de vous contacter concernant ma facture n° [numéro] d'un montant de [montant] euros, arrivée à échéance le [date]. Je traverse actuellement une situation financière difficile suite à [précisez : une perte d'emploi / un arrêt maladie prolongé / un imprévu familial] survenue le [date]. Cette situation a entraîné une baisse importante de mes revenus temporaire. Afin de régulariser ma situation et de prouver ma bonne foi, je vous sollicite pour [choisir : bénéficier d'un report de paiement au [date] / mettre en place un échéancier de paiement de [montant] euros par mois sur [nombre] mois]. Je m'engage formellement à respecter ce nouvel engagement financier. Vous trouverez ci-joint les documents justifiant de ma situation. Dans l'attente de votre accord, je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées. [Signature]
2. Modèle pour la banque (report d’échéance de prêt ou découvert)
Ce courrier est adapté pour négocier avec votre conseiller bancaire, par exemple pour demander le gel d’une mensualité de crédit à la consommation ou immobilier, ou solliciter une remise partielle des pénalités de retard.
[Vos coordonnées complètes] [Nom de votre Banque] À l'attention de [Nom de votre conseiller ou Directeur d'agence] [Adresse de la banque] Objet : Demande de modulation/report d'échéance de prêt Référence de prêt : [Numéro du contrat de crédit] Madame, Monsieur, Je suis titulaire du prêt [type de prêt] référencé ci-dessus, souscrit le [date] auprès de votre établissement, pour lequel je règle une mensualité de [montant] euros. Je fais actuellement face à d'importantes difficultés financières consécutives à [motif : licenciement, séparation, baisse d'activité]. Mon budget ne me permet plus d'honorer mon échéance dans les conditions actuelles. Conformément aux conditions générales de mon contrat, je vous demande par la présente [choisir : un report de mes échéances pour une durée de X mois / une baisse de mes mensualités à hauteur de X euros]. Je sollicite également votre bienveillance pour une éventuelle remise partielle des pénalités de retard ou agios générés ce dernier mois. Je reste à votre entière disposition pour convenir d'un rendez-vous téléphonique ou physique afin d'étudier les solutions envisageables. Je vous prie de croire, Madame, Monsieur, en l'assurance de mes sentiments les meilleurs. [Signature]
3. Modèle pour la Commission de Surendettement (Banque de France)
Si la situation est irrémédiablement compromise et que vous déposez un dossier de surendettement, la lettre d’accompagnement (ou lettre de saisine) est primordiale pour expliquer comment vos dettes se sont accumulées.
[Vos coordonnées complètes] Commission de surendettement des particuliers Succursale de la Banque de France de [Votre département] [Adresse de la succursale] Objet : Lettre d'accompagnement - Dépôt d'un dossier de surendettement Madame, Monsieur le Président, Par la présente, je vous adresse une déclaration de surendettement. Je me trouve aujourd'hui dans l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de mes dettes non professionnelles. Mes difficultés trouvent leur origine dans [expliquez précisément la bascule : par exemple, la perte de mon emploi en mars dernier combinée à un divorce m'a laissé seul(e) pour assumer des charges fixes trop élevées par rapport à mon revenu de remplacement de X euros]. Malgré mes tentatives de conciliation avec mes différents créanciers, je ne parviens plus à stopper l'accumulation des impayés et je crains l'intervention d'huissiers de justice. Mon passif actuel s'élève à [montant total approximatif des dettes] euros, pour un revenu mensuel de [montant] euros. Vous trouverez, dûment rempli, le formulaire de déclaration accompagné de l'ensemble des pièces justificatives demandées. Je vous remercie par avance de l'attention que vous porterez à mon dossier et vous prie d'agréer, Madame, Monsieur le Président, l'expression de ma respectueuse considération. [Signature]
Comment envoyer cette lettre et sécuriser votre démarche ?
Il ne suffit pas de rédiger le bon courrier, il faut l’envoyer de la bonne manière pour vous protéger juridiquement.
Privilégiez toujours la LRAR (Lettre Recommandée avec Accusé de Réception)
L’envoi en recommandé est obligatoire pour constituer une preuve de votre démarche. Si le créancier décide de lancer une injonction de payer au tribunal, l’accusé de réception démontrera au juge votre bonne foi et vos tentatives préalables de trouver une solution amiable.
Les justificatifs indispensables à joindre
N’envoyez jamais votre lettre seule. Appuyez vos propos avec des preuves factuelles :
- Attestation de chômage (France Travail / Pôle emploi)
- Certificats médicaux ou arrêts de travail
- Avis d’imposition récents
- Fiches de paie attestant de la baisse de revenus
Que faire en cas de refus du créancier ?
Si vos demandes n’aboutissent pas, plusieurs recours existent :
- Le recours au médiateur : Pour un litige avec une entreprise, vous pouvez saisir gratuitement le service de la médiation de la consommation (par exemple, le médiateur de l’énergie ou de votre banque).
- Les Points Conseil Budget (PCB) : Ces structures labellisées par l’État vous accompagnent gratuitement pour négocier avec vos créanciers.
- La commission de surendettement : Comme vu dans notre modèle n°3, c’est l’ultime rempart pour demander le rééchelonnement, voire l’effacement de vos dettes auprès de la Banque de France.
- Anticipez : contactez le créancier avant l’échéance impayée.
- Soyez factuel : ne cachez pas votre situation, proposez un plan réaliste.
- Gardez des traces : envoyez vos demandes en Recommandé (LRAR).
- Demandez de l’aide : sollicitez les aides de l’État (RSA, chèque énergie, APL) ou un travailleur social.
Foire Aux Questions (FAQ)
Quelles pièces justificatives dois-je joindre à ma lettre ?
Il est indispensable de prouver vos dires avec des documents officiels : attestations d’indemnisation chômage, bulletins de salaire récents, certificats médicaux ou avis d’imposition.
Dois-je envoyer ma lettre en recommandé ?
Oui. L’envoi en LRAR (Lettre Recommandée avec Accusé de Réception) est fortement conseillé. Il constitue une preuve légale de votre volonté de rembourser, indispensable si le litige va jusqu’au tribunal.
Que faire si la banque ou le créancier refuse mon échéancier ?
Si aucun accord amiable n’est trouvé, rapprochez-vous rapidement d’un Point Conseil Budget ou d’une assistante sociale. Si le remboursement de vos charges courantes est impossible, le dépôt d’un dossier de surendettement reste la procédure légale pour vous protéger.
